Образец и правила составления кредитного договора с банком. Особенности и условия пролонгации кредита в сбербанке Пролонгация выданного кредита и порядок оформления пролонгации

При заключении договора банк указывает дату, до которой должен быть внесен платеж. Иногда происходит так, что заемщик не успевает совершить оплату ввиду задержки зарплаты или проблем в бизнесе. Решить проблему поможет пролонгация кредита, то есть перенесение срока оплаты задолженности.

Порядок

Если заемщик заранее знает о том, что у него возникнут проблемы с оплатой кредита, то необходимо незамедлительно заняться этим вопросом. Оформить пролонгацию за один день практически невозможно. Первым делом стоит внимательно изучить кредитный договор, чтобы понять, как банк относится к изменению графика платежей. Даже если в договоре пункт о пролонгации отсутствует, следует связаться со специалистом кредитного отдела. Скорее всего, банк согласится на смену графика платежей. Далее следует в отделении написать заявление на пролонгацию кредита, образец которого представлен далее. После того как полный пакет документов будет собран, остается только ждать окончательного решения.

Варианты

Пролонгация кредита осуществляется по одной из двух схем. В первом случае изменяется график внесения средств или происходит перенос одного срока платежа, при этом срок полного погашения займа остается прежним. Второй вариант - это пролонгация срока кредита, то есть перенос даты полного погашения задолженности. В зависимости от потребности заемщика срок может быть перенесен на месяцы или годы.

Первый вариант более выгоден банку, но не всегда уместен для клиента. На продление срока кредитования согласится не каждый кредитор. Банк самостоятельно выбирает способ изменения условий кредитования. Соглашаться с ними или нет - решает клиент. Вообще, рассчитывать на перенос срока погашения задолженности может далеко не каждый заемщик. Нужно иметь уважительную причину и предоставить аргументированные факты.

Переговоры

Многие условия получения отсрочки зависят от результатов переговоров заемщика с банком. За оформление пролонгации кредита кредитор взимает комиссию, размер которой зависит от суммы и срока займа. Некоторые учреждения и вовсе увеличивают процентную ставку. Изменения условий обслуживания договора могут оказаться настолько невыгодными, что пролонгация потеряет всякий смысл. Поэтому все нюансы сделки следует уточнять заранее.

За весь срок действия договора пролонгацию можно будет оформить только один раз. В случае повторного нарушения сроков погашения задолженности банк будет возвращать средства любым способом, в том числе удерживая платежи из зарплаты.

Оформление

Для оформления пролонгации стоит подготовить стандартный пакет документов:

паспорт РФ;
заявление;
трудовую книжку;
справки, подтверждающие размер дохода (из службы занятости или из бухгалтерии предприятия);
дополнительные документы по делу.

В заявлении следует указать причину ухудшения финансового состояния и перспективу, то есть реальные сроки погашения задолженности. Полный пакет документов рассматривается в течение 10 дней с момента подачи заявки. Если банк посчитает аргументы весомыми, то клиенту нужно будет подписать допсоглашение к договору с новыми сроками и условиями.

Преимущества пролонгации

Пролонгация договора кредита выгодна не только заемщику, но и банку. Финансовое учреждение пытается решить вопрос с проблемной задолженностью, не обращаясь в суд. Уважительной причиной для изменения условий обслуживания считается серьезное заболевание заемщика, уменьшение зарплаты и прочие обстоятельства, в результате которых финансовое состояние ухудшилось. Охотнее всего банки идут навстречу клиентам с хорошей кредитной историей. Лучше не допускать просрочки в оплате задолженности, иначе договориться с кредитором будет гораздо сложнее.

Чтобы избежать накопления просроченных долгов, клиент может оформить реструктуризацию задолженности. При этом обе стороны сделки достигнут своих целей. У клиента уменьшится размер ежемесячных платежей, и он сможет решить свои финансовые проблемы. Пролонгация кредита дает возможность банку сэкономить средства, которые были бы потрачены на судебные разбирательства. И сохранить кредитный портфель высокого качества.

Пролонгация кредита ведет к увеличению срока погашения задолженности и, как следствие, переплаты. Банк получит большую сумму средств от клиента, но и заемщика ожидают определенные преимущества:

погашение проблемной задолженности без обращения в суд;
сохранение хорошей кредитной истории.

Альтернативные варианты

Не всегда пролонгация осуществляется путем изменения сроков или размера платежей. Банк может принять другие меры - оформить отказ (частичный или полный) от взимания штрафа, составить новый график погашения, отсрочить уплату основной суммы займа, не изменяя размера начисленных процентов. Все эти действия считаются законными.

Вывод

В случае ухудшения финансового состояния заемщик может оформить пролонгацию кредита. В этом случае меняется структура платежей или график погашения задолженности. Чаще всего банки идут навстречу клиентам и реструктуризируют задолженность. Лучше получить деньги от клиента, хоть и через больший период времени, чем обращаться в суд. Но причина для пролонгации кредита должна быть серьезной и обоснованной. Представитель кредитной организации должен быть уверен, что клиент говорит правду. Сами заемщики чаще всего соглашаются на продление сроков погашения задолженности. Переплата процента увеличивается не существенно, а кредитная нагрузка уменьшается.

Сегодня существует большое количество кредитных опций, которые помогают заемщику в выплате долга в тяжелое для него время. Такой является и пролонгация кредита. Проще говоря, это изменение сроков, изначально указанных в договоре, в сторону увеличения.

Что собой представляет пролонгация договора кредита

Термин «пролонгация» обозначает процедуру изменения срока возврата денег клиентом. Т.е. в случае необходимости заемщику может быть продлено время погашения кредита. Это позволит избежать просрочек, ухудшения кредитной истории и других негативных последствий нехватки средств для исполнения своих долговых обязательств.

Пролонгация кредита и ее виды

Пролонгация кредита напрямую зависит от таких критериев:

размер зарплаты, которую клиент получает ежемесячно;
стабильность возврата задолженности;
наличие или отсутствие дополнительного заработка;
финансовая репутация должника;
причины продления выплат и др.

В зависимости от ситуации и факторов, эксперты определяют два вида пролонгации. Первая смещает внутренние сроки выплаты денежных средств, вторая – отодвигает на некоторое время дату и сумму последнего платежа. Например, вы подписали , обозначив 12 выплат частями. Последняя должна быть в размере 10000 рублей 12 июня 2018 года. Остальные платежи производятся 12-го числа каждого месяца в размере 8000 рублей.

В случае с первой пролонгацией будет изменена сумма постоянного платежа и сроки, однако последний должен состояться именно 12 июня 2018 года в размере десяти тысяч рублей. В случае второго варианта вы можете изменить все даты и суммы, включая последнюю – 12 июня 2018 года.

Как оформить пролонгацию

Заявление на пролонгацию кредита подписывается в финансовом учреждении, которое выдало займ. Для этого при себе нужно иметь:

паспорт;
документ, который позволяет требовать изменения срока выплаты (справку с больницы, места работы прочее).

Стоит отметить, что иногда пакет документов может состоять из нескольких справок: о доходах, о сумме заработной платы, о дополнительном заработке, с фонда занятости, трудовой книжки. Образец заявки предоставляют сотрудники банка. Также они обязаны предоставить детальную информацию о процедуре, возможных изменениях и прочем.

Увеличение срока погашения кредита доступно только в том случае, если у вас есть на это веские причины, подтвержденные документально. Сюда можно отнести потерю работы, сокращение заработной платы, болезнь и прочее. Многое также зависит от того, какую ссуду вы получили, а также от ваших намерений. Т.е. если банк видит, что вы до наступления проблем с исполнением обязательств погашали кредит исправно, вероятней всего, просьба о пролонгации будет удовлетворена.

Другими словами, шансов получить отсрочку больше у обладателей хорошей КИ. Обычно продление срока действия договора оформляется, когда был взят крупный займ. Иногда возможность просрочки и ее условия оговариваются во время заключения сделки. Как правило, при одобрительном вердикте клиент и кредитор дополнительно подписывают договор, где отражаются новые условия возврата кредита.

Большинство заемщиков стараются гасить долги без промедления, чтобы не платить слишком много процентов. Однако иногда люди заинтересованы в обратном, то есть в продлении срока действия договора. Пролонгация кредита может выручить в ситуациях, когда платежеспособность резко снизилась. За счет более длительного периода погашения регулярный платеж становится менее значительным, поэтому даже при небольших доходах деньги попадут на ссудный счет вовремя..

Что представляет собой пролонгация?

В финансовой сфере часто встречается возможность пролонгации вклада, а вот с продлением кредитной сделки дело обстоит не так просто. По умолчанию перезаключение договора происходит довольно редко. Оно может применяться в направлениях, связанных не с разовой выдачей денег в долг, а с услугами, которые предполагают финансирование в форме кредитной линии. К таковым в розничном секторе могут относиться кредитные карты и овердрафт. В то же время и по ним кредитный лимит не всегда будет доступен в течение очередного срока — для этого в договоре должен содержаться соответствующий пункт.

По обычным кредитам наличными или по целевым программам пролонгировать долг можно только в индивидуальном порядке. Такие меры могут предприниматься в рамках реструктуризации ссуды, то есть при пересмотре ее условий. Соответственно продление не будет автоматически равняться прежнему сроку — все зависит от суммы и обстоятельств, в которых оказался клиент. Согласием банка на пролонгацию непросто заручиться, но при обслуживании текущего займа без нарушений можно надеяться на благосклонность кредитора.

Как воспользоваться пролонгацией кредитного договора?

Определенного алгоритма оформления пролонгации кредита не существует, так как у всех банков свои правила. Тем не менее в них можно усмотреть закономерность. Если обстоятельства вынуждают искать способы уменьшения кредитной нагрузки, то можно действовать следующим образом:

Поговорить с сотрудником банка . Это поможет выяснить, есть ли возможность отложить расплату с займом на новый срок.
Собрать документы . Уважительными причинами пролонгации могут считаться проблемы со здоровьем, увольнение с работы по инициативе работодателя, рождение детей. Все они должны быть подтверждены справками, свидетельствами или другими бумагами.
Подать заявление о пролонгации . Даже если вы получили предварительный отказ, лучше обратиться в банк письменно и получить официальный ответ.
Составить новый график платежей . Когда стороны договорились о новом режиме выплат, нужно скорректировать ежемесячную сумму — она будет меньше в зависимости от срока.

Банки не слишком охотно идут на пролонгацию кредита, но в безвыходной для клиента ситуации они иногда предпочитают пойти навстречу, чем довести дело до просрочки и суда. Кроме того, у терпящих бедствие должников всегда остается другой вариант — обращение в другие финучреждения. Рефинансирование кредита в другом банке тоже позволяет продлить срок, причем получить ссуду на погашение имеющегося займа совсем несложно.

Множество россиян ежегодно прибегают к оформлению договора ипотеки, занимают деньги на организация или развитие бизнеса, выгодные автокредиты и, конечно же, не исключают возможности совершать покупки товаров в различных магазинах с помощью кредита.

Обдумывая, будет ли возможным для них ежемесячно проводить выплаты банку на необходимые суммы, прежде всего, человек берет во внимание размер собственной оплаты труда и других поступающих ему денежных средств и стабильность их поступления.

Как правило, дальше дело не заходит, так как желание получить кредит на осуществление какой-либо цели (тот же компьютер, телефон, золотое украшение, автомобиль и так далее), но даже когда человек, в силу собственных способностей, заблаговременно обдумал все возможные риски, полностью исключить не учтенные ситуации не получится никогда, следовательно ни один заемщик не застрахован оттого, что может произойти что-то неожиданное и появятся финансовые проблемы, что затруднит платежи по кредиту.

Ведь не редко бывает, что тщательно спланированный бизнес по самым неожиданным причинам прогорает, надежные и, казалось бы, солидные компании терпят банкротство, предприятия задерживают зарплату, при этом перспективы дополнительного дохода становятся практически невозможными.

Что можно сделать при наступлении ситуации, когда вы имеете долг перед банком, тем не менее, ввиду непредвиденных обстоятельств, лишены возможности делать ежемесячные платежи в указанных банком размерах в приведенные в договоре сроки?

Виды пролонгации кредита

Как было сказано выше, никто не исключает возможности возникновения проблем с погашением кредита, в свою очередь, банку, разумеется, это тоже невыгодно, поэтому финансовыми учреждениями была разработана специальная программа, позволяющая найти выход в такой ситуации, а именно реструктуризация долга с помощью так называемой пролонгации кредита.

Пролонгация займа является определенной формой уменьшения финансового давления на должника. Обычно данная программа подразумевает продление срока выплат и уменьшение размера ежемесячного платежа.

Исходя из сложившейся финансовой ситуации, заемщику будет предложено два варианта пролонгации, которыми он сможет воспользоваться. При первом изменения придутся на график поступления платежей, при этом полное погашение займа будет происходить не позднее установленных изначально сроков.

То есть, при выплате кредита банковской организации, и возникновения некоторых затруднений, вследствие которых нет возможности платить следуя изначальным условиям договора на определенном этапе, банк может предоставить возможность перенести их погашение с отсрочкой на позднее время, разумеется, в пределах срока, оговоренного в договоре.

При втором варианте кредит пролонгируется на превышающий первоначально установленный договором срок.

Как получить пролонгацию?

Как правило, возможность пролонгации указывают в условиях кредитного договора, когда подобный момент не оговорен, необходимо поинтересоваться у банковского кредитного инспектора, возможно ли продление даты использования займа.

Возможен вариант, где пролонгация кредита предусмотрена требованиями банка, даже если она не прописана в договоре. Важно понимать, что пролонгацию банки допускают в отдельных случаях, в которых клиент находится в затруднительном положении от и причины такого положения от него не зависят.

Вы повысите шансы получить пролонгацию займа, если являетесь активным и постоянным клиентом банковского учреждения, всегда добросовестно исполняли установленные банком правила, выполняли свои обязанности с взятыми ранее кредитами и не допускали .

Если, плюс ко всему ваш кредит был выдан под залога, а финансовое положение не стало хуже (например, когда вы являетесь владельцем бизнеса и для вас стало просто невыгодно проводить платеж в конкретный момент, либо были изменения в поступлениях денежных средств, но это не отразилось на их стабильности), то кредитор с удовольствием пойдет вам на уступки и заключит данный договор.

Выгода банка при пролонгации

Если же после переговоров о пролонгации займа вам показалось, что, вероятнее всего, вам откажут, дополнительно попробуйте объяснить специалистам финансовой организации, что это нужно не только вам, но и выгодно банку.

Каждый банк заинтересован в поддержании, а еще лучше улучшении своего кредитного портфеля, посему банку нет необходимости заниматься поиском очередного клиента, ведь данными деньгами пока пользуетесь вы.

Предоставление нового кредита, в особенности новому заемщику, всегда обходится дороже, нежели проведение пролонгации действующего кредита. Причем, чем дольше человек будет пользоваться кредитными средствами, тем дороже обойдется оплата процентов.

То есть финансовой организации вы предложите заработать на вас с помощью дополнительных процентов и комиссии за пролонгацию, а также значительно сэкономить на отсутствии необходимости выдавать деньги в кредит новому клиенту.

При этом упомяните, что при отказе в пролонгации неизбежно произойдет просрочка, что невыгодно ни для кого. Прежде попросить банк о реструктуризации займа через пролонгацию, тщательно взвесьте финансовое положение, в котором вы будете находиться ближайшее время, рассчитайте срок и сумму погашения кредита, которые станут для вас самыми оптимальными и только после этого принимайте окончательное решение.

Заключение разного рода договоров стало обычным делом в России. Люди подписывают соглашения на покупку автомобиля, квартиры либо приобретение самых различных товаров в кредит, а также кредитные договора на развитие своего бизнеса. Сегодня эта тенденция растет в геометрической прогрессии.

Потенциальному заемщику перед оформлением кредита нужно обдумать, будет ли у него возможность ежемесячно делать взносы по платежам, а кроме этого надо учесть все дополнительные доходы для выплаты займа. Но всегда существуют риски невозврата заемных средств. Обычно такие ситуации возникают неожиданно, а желание заемщика стать обладателем новой машины, телефона или компьютера настолько велико, что он не задумывается о возможных проблемах и неприятностях, которые могут произойти в будущем.

Но даже если потенциальный предусмотрел, по его мнению, все непредвиденные случаи и постарался обезопасить себя от неожиданных «сюрпризов», все равно остаются неучтенные риски. Например, хорошо развивающаяся и стабильно работающая фирма может внезапно обанкротиться, в компаниях могут задержать зарплату, а перспектива дополнительного дохода исчезнет на глазах. Что следует предпринимать, когда у заемщика имеется перед банком, но погашать его в установленные сроки и в указанных размерах, он не может. Здесь может помочь кредитного долга.

Типы пролонгации кредитного долга

Термин «пролонгация кредита» обозначает форму снижения финансового давления на клиента. является одним из выходов из затруднительного положения, в которое попал заемщик. Обычно она подразумевает под собой уменьшение размеров ежемесячных взносов и продление срока выплат.

Существует два вида пролонгации. В первом случае изменяется график выплат, а полное должно произойти не позднее срока, указанного изначально. Во втором варианте кредит может быть пролонгирован на срок, превышающий установленную дату возврата средств.

Возможность пролонгации займа может быть не прописана в соглашении, однако если появилась такая необходимость, то нужно поинтересоваться об этом у сотрудника банка. Вполне вероятно, что пролонгация не прописана в договоре, но предусмотрена правилами банковского учреждения. Банки идут навстречу клиентам и соглашаются пролонгировать кредиты только тем клиентам, которые оказались в тяжелом положении по независящим от них причинам. У заемщика будут достаточно большие шансы на пролонгацию кредита, если он является добросовестным клиентом банка, выплачивал ранее взятые кредиты вовремя и не создавал просрочек по платежам. Кроме этого, банк может заключить соглашение о пролонгации в случае, если у заемщика оформлен залоговый кредит, его материальное положение не ухудшилось, а ему на данный момент времени просто не выгодно делать платежи.

На переговорах с банковскими работниками нужно акцентировать внимание на обоюдную выгоду. Для каждой финансовой организации важным моментом является увеличение или поддержание кредитного портфеля на должном уровне, поэтому у них нет необходимости искать новых заемщиков, так как этими денежными средствами будет пользоваться действующий . Для банков оформление кредитов обходится намного дороже, чем пролонгация займа. Кроме этого, чем дольше клиент использует заемные средства, тем больше процентов получит банк в итоге. Таким образом, нужно донести менеджеру, что одобрив пролонгацию кредита, банк получит дополнительную на комиссиях и на процентах, которые в будущем будет выплачивать заемщик. Банк сможет сэкономить время на ожидание нового клиента, которому нужно будет эти денежные средства в долг. Помимо этого, можно упомянуть о том, что последствием отказа в пролонгации будет просрочка по выплатам, которая невыгодна обеим сторонам кредитного договора.

Перед тем, как обратиться в банк за пролонгацией кредита, каждому заемщику рекомендуется объективно оценить свое финансовое состояние и рассчитать сроки и суммы, которые его устроят. Следует всегда помнить о том, что если человек не погасит свой долг, то он потеряет , а также ему придется искать новые пути выплаты кредита.

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш