Лучшие программы страхования жизни. Программы от различных компаний

Полис страхования жизни - это:

Уверенность в будущем - Вы получите средства на восстановление своего здоровья в случае болезни или травмы.
Забота о благополучии близких (Материальная поддержка) - Вы позаботитесь о семье и детях, которые быстро получат оговоренную сумму денег, если случится непоправимое. Вы и ваша семья сохраните привычный уровень жизни в случае потери трудоспособности.
Сохранение накоплений - Вы сохраните ваши взносы, получив выплату в конце срока страхования.

Чаще всего под термином «страхование жизни» понимается собственно страхование жизни, плюс страхование от несчастного случая (НС) и смертельно-опасных заболеваний (СОЗ). Очень часто компании по страхованию жизни предлагают НС и СОЗ как дополнительные опции в полисах страхования жизни. Поэтому в широком смысле к страхованию жизни можно отнести следующие услуги:

Страхование на дожитие;
Страхование от смерти;
Страхование наступления иных событий;
Страхование от несчастных случаев;
Страхование от смертельно-опасных заболеваний.

Спасибо за обращение

Отправка заявки на услугу

Виды страхования:

Бренды (партнеры Страховщики):

Наши партнеры:

Часто задаваемые вопросы по страхованию жизни

Куда страховая организация инвестирует средства?

Для страховой организации основная задача инвестиционной деятельности – сохранять и приумножать активы в течение длительного времени. На сегодняшний день на финансовом рынке России страховым организациям доступен ограниченный набор инвестиционных инструментов, которые могут обеспечить доходность без риска потери денежных средств.

Действуя в соответствии с законодательством, Страховщики инвестируют в:

государственные ценные бумаги;
ценные бумаги субъектов РФ;
корпоративные облигации с высоким рейтингом надежности.

Почему лучше выбирать долгосрочное страхование жизни, а не банковский депозит или паевый инвестиционный фонд (ПИФ)?

Очень сложно сравнивать страховые программы, банковские вклады и ПИФы между собой, поскольку они решают разные задачи. Банковские вклады и вклады в ПИФы используются с целью решения краткосрочных финансовых целей. Основной целью долгосрочного страхования жизни (ДСЖ) является защита здоровья и жизни клиента, совмещенная с долгосрочным накоплением капитала.

Существует также ряд других отличий:

В случае банковского депозита клиент самостоятельно управляет вкладом. В ДСЖ управление программой клиента минимизировано на протяжении всей программы.
Депозит и ПИФ не могут обеспечить страховое возмещение при наступлении страхового случая. Кроме того, размер гарантируемого страхового возмещения во много раз превышает размер уплаченных клиентом взносов.
Условия банковского депозита могут меняться. В ДСЖ условия остаются неизменными в течение действия программы.

Страхование жизни имеет неоспоримые преимущества в сравнении с другими видами финансовых инструментов

Финансовая защита и юридическая неприкосновенность

До получения страховой выплаты ваши денежные средства принадлежат страховщику, который несет перед вами обязательства. Они не могут быть конфискованы, на них не может быть наложен арест, они не могут быть взысканы по суду, не подлежат разделу между супругами при разводе или в иных имущественных спорах.

Гарантия получения средств

Вы можете передать накопленные средства адресно, - исключительно тому человеку, которого назначаете вы. В случае ухода страхователя из жизни выплату получит именно это лицо, а не наследники любой очереди.

Минуем закон о «наследовании»

Выплаты наследникам производятся в течение 10 дней и адресно исключительно тому человеку, которого назначаете вы, а не через 6 месяцев и только наследникам 1-очереди

Круглосуточно по всему миру

Компании несет взятые на себя финансовые обязательства независимо от вашего местоположения в момент страхового события или времени суток.

Социальный налоговый вычет.

Имея полис страхования жизни, вы обеспечиваете для своих инвестиций дополнительные 13% за счет Государства.

Зачем нужно страхование жизни

Если ваш единственный источник дохода – это жизнь и трудоспособность, то страхование жизни защитит его. Фактически, страхование жизни помогает человеку не остаться без денег при любом развитии событий в жизни:

– Пенсионный капитал. При благополучном течении жизни человек счастливо достигает зрелых лет - и наступает событие, которое страховщики называют «дожитие». К завершению карьеры полис страхования жизни создает для человека пенсионный капитал. Именно этот капитал и будет кормить человека всю оставшуюся жизнь, потому что зарабатывать деньги своим трудом он уже не может в силу преклонного возраста.

– Форс-мажор: смерть, несчастный случай или смертельная болезнь – то человек теряет способность работать в момент, когда личный капитал еще не создан. Как ему жить? Как будет жить его семья и дети, потеряв кормильца – или в случае, если основной добытчик в семье стал инвалидом? Если у человека есть полис страхования жизни, то при наступлении подобных событий следует страховая выплата, которая обеспечит будущее человека, и его семьи.

– Забота о близких. Поэтому ответ на вопрос «зачем страховать жизнь?» очень прост – это необходимо делать ради собственной финансовой безопасности, и ради финансового благополучия близких вам людей.

– Гарантированное Адресное обеспечение будущего детей (образование, первоначальный капитал и др.)

При этом событие, которые покрывает полис – наступит с вероятностью в 100%. Потому что для любого отрезка времени в будущем в жизни наступит либо дожитие, либо смерть. Безусловно, мы будем ожидать только первого?. Однако любое из этих событий требует наличие серьезных накоплений. Их и создает контракт по страхованию жизни - предоставляя семье капитал именно в тот момент, когда он крайне необходим.

Какой отсюда вывод? 100% семей нужно страхование жизни.

Полис страхования жизни – это инструмент, обеспечивающий финансовое благополучие семьи в различных жизненных ситуациях.

Страхование является важной частью жизни каждого человека. Так, любой гражданин Российской Федерации знает про ОСАГО как страхование транспортных средств. Кроме этого, существует также обязательное медицинское страхование и многие другие варианты страховки. Но одним из самых распространенных вариантов становится страховка жизни и здоровья человека.

Данный вариант помогает человеку не волноваться попусту за свое здоровье, а быть уверенным в том, что даже в случае несчастного происшествия, болезни или другой ситуации, страховая компания выплатит деньги вам или вашим близким, как покрытие ваших затрат. Давайте разберемся во всех тонкостях данного страхования, а также в ее цене.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно !

Что такое страховка жизни и здоровья

Для того чтобы зарегистрировать свою жизнь сегодня, необязательно быть миллионером или суперзвездой, сейчас это может сделать каждый смертный. Как говорят страховщики, с каждым годом часть тех, кто решается на страховку жизни, все больше и больше растет, но они пока не могут дать точного ответа с чем связана эта тенденция.

Некоторые утверждают, что всем сейчас нужны деньги, особенно с такой дорогой медициной в стране. Другие же говорят, что в наше время стало возможным чувствовать себя под защитой, вот люди и хотят поскорее оформить данный вид страховки. Но, как бы там ни было, страхование жизни и здоровья остается важной и развитой частью каждой страны.

Объектом страхования выступает жизнь и здоровье страховщика, который пострадал от несчастного случая, в итоге получил болезнь, какую-либо инвалидность или даже смерть. Так, в этом случае все деньги приобретет человек, если он болен, или же его близкие родственники или лица, прописанные в контракте, в случае смерти страхуемого.

Объект может поучить свои деньги, если возникнут две ситуации:

смерть страхуемого, если она была достигнута через болезнь или несчастный случай;
если после несчастного случая или какого-либо другого происшествия объекту дают инвалидность первой или второй группы.

Виды страхования

Получается, что в страхование жизни входят все виды страховки, предметом которых является жизнь человека. Именно по этой причине защищаться будет только инвалидность или смерть объекта. Так, компании помогут защитить вас не только от несчастных случаев и болезней, но также в страховой полис войдут условия о том, что вы или ваши родственники получите свои деньги, если вред будет нанесен третьим лицом. Отдельным случаем является нетрудоспособность, так как хоть объект и остается жив, он больше не может нести основную функцию и зарабатывать деньги.

В любой страховой компании вам скажут, что минимальный срок заключения страховки жизни и здоровья должен составлять 1 год. Если же страховка является накопительной, то от 5 лет. По этой причине в страховых компаниях распространены случаи смешанной страховки, которые включают в себя как рисковую, так и накопительную систему.

Страхования жизни можно поделить сразу на несколько видов, и данные будут зависеть от того, какими критериями вы руководствуетесь.

Так, по форме проведения страховка бывает:

Обязательная. В этом случае застраховать свою жизнь вас могут попросить на работе или же в любой другой организации, к которой вы имеете непосредственное отношение. В этом случае, страховка жизни станет для вас обязательным действием.
Добровольна. В этом случае страхуемый сам, добровольно, приходит в страховую компанию и сам заключает договор с ней на выгодных ему условиях.

Согласно сроку страхования, оно может быть, как кратковременное, то есть сроком около года, так и долгосрочное, данный вид страховки применяется в тех ситуациях, когда страховка происходит на долгое время, возможно на всю жизнь объекта.

Типы страховки

В страховых компаниях вы не найдете точную классификацию страховки жизни и здоровья, в каждой из них существуют свои критерии, которые обуславливают условия страховки и выплаты. Но существует несколько типов, которые употребляются на страховых рынках наиболее часто.

Так, для полной ясности, давайте выделим три абсолютно разных полиса, с отдельными критериями и условиями:

Срочная страховка жизни и здоровья. В этом случае, в случае внезапной смерти раньше положенного срока, все деньги получит ближайший родственник или лицо, прописанное в контракте со страховой фирмой. Кроме этого, компания предлагает периодическую систему премий для страхуемого. Данный вид страховки не имеет возможности выкупа, но является самым дешевым вариантом. Чаще всего его используют перед неминуемой смертью объекта, которая будет в ближайшее время.
Пожизненная страховка жизни и здоровья. В этом случае деньги получат объекты в независимости от того, когда умрет субъект, и что станет для этого причиной. Тут также присуща система премий, но чаще всего банки предоставляют ее одноразово. Возможность выкупа появляется не сразу, а с истечением какого-то времени. Основной выгодой данного страхования является то, что субъекты точно поучат свои деньги. А не только если объект умрет вовремя.
Смешанная страховка. Данный вид принимается, если объект умрет раньше срока, или же если доживет до него. Из его особенностей хотелось бы отметить возможность полного выкупа, а также периодическую возможность премии. Данный вид страхования эксперты называют своеобразной инвестицией, так как платить вам придется достаточно много. А вот риском остается вопрос, получите ли вы свои деньги назад.

Базовые категории для расчета страховки

Важно знать, что стоимость вашей страховки зависит не только от страховой компании, но и от вас. Так, при расчете данных будет учитываться ваш возраст, пол, а также состояние вашего здоровья. Кроме этого, банки должны будут просмотреть так называемые таблицы смертности, и уже на основе всей этой информации вынести решение по поводу того, какими же будут ожидаемые выплаты.

Стоимость и условия страхования

Важно знать, что цена вашего полиса будет зависеть от разных факторов.

Кроме вашего состояния, страховые компании должны просчитать:

набор рисков при страховании;
условия страховки;
срок, на который заключается страховка.

Из личных данных анализу подвергнуться: возраст объекта, его физическое состояние, профессия (вредная ли у вас работа и влияет ли она на состояние вашего здоровья) и даже пол. Так, например, почти во всех страховых компаниях используют плату таким образом, что мужчины всегда платят больше, чем женщины. Так, например, если дело касается возраста до 40 лет, разница является незначительной, или ее вообще может не быть.

Но вот все, что касается срока после данного периода, могут иметься большие различия. Так, согласно исследованиям экспертов, мужчина после 40 лет постоянно подвергает себя риску, а потому, чаще всего им придется платить на 10% больше, чем женщине в тех же самых ситуациях. Еще одним фактором является то, что согласно статистике, женщины живут намного дольше мужчин.

Согласно разности страховых компаний, страховые взносы вы также можете уплачивать по-разному. Одни требуют совершать выплаты ежемесячно, другие же – ежегодно или же вообще лишь единожды. Сроки уплаты могут равняться тому, каков срок вашей страховки, или же быть значительно короче его – этот вопрос зависит от договоренности страховой компании со страхуемым.

Так, если полис является бессрочным, в контракте отдельно прописывается время внесения выплат. После того как данный срок будет закончен, объект больше не должен будет вносить деньги, но будет застрахован до конца своих дней. Интересно знать, что некоторые контракты ставят ограничение на бессрочный образ, чем заканчивают его в тот момент, когда страхуемый достигает 100 лет. Также многие из них предлагают варианты неуплаты взносов, если объект поучит какую-либо инвалидность и больше не сможет приносить в семью доход.

Российские компании, осуществляющие страхование жизни

На рынках существует великое множество компаний, которые помогут вам застраховать свою жизнь, к ее выбору стоит подойти ответственно, так как это является вашим гарантом в случае болезни или смерти. Так, существует ТОП компаний, которые распределяются в зависимости от сумм, которые им выплачивают объекты. Так, на первый взгляд эта отдаленная цифра поможет понять нам, какой компании доверяют больше всего. Ведь никто не будет нести деньги в малоизвестную и непорядочную фирму.

Недавно меня пригласили на бесплатный семинар по личным финансам. Не знаю, каким образом нашли мои данные (это меня беспокоит больше всего), я согласился сходить послушать. Интерес у меня был свой — как человек, много лет интересующийся темой личных финансов, я захотел узнать, как работают настоящие профессиональные консультанты.

Как я и ожидал, я не услышал для себя ничего нового, однако же попытался оценить информацию с точки зрения человека, который ещё только начинает задумываться о том, что ему нужно что-то делать со своими финансами. Интересно было увидеть метод подачи материала и всё такое. В конце-концов, может, и я таким займусь когда-нибудь…

Откровенный разговор

После семинара поговорил с тренером, то да сё. И вот был один момент, который до сих пор не даёт мне покоя. Они, этот консультационный центр, рекомендуют своим клиентам накопительное страхование, что меня весьма озадачило. Если вы не знаете, то это когда вы каждый месяц платите определённую сумму, а затем, по происшествии нескольких лет, если страховой случай с вами не наступил, выплачивают вам эту сумму с процентами.

Что интересно, ежемесячные суммы, которые надо вносить, вполне ощутимые — от 2500 рублей в месяц, но я знаю случаи, когда люди ежемесячно вкладывают в накопительное страхование по 10-20 тыс. рублей.

Я крайне скептически отношусь к этому виду… ээээ, как это даже назвать-то не знаю. Ну это в любом случае не инструмент инвестирования, и даже не инструмент финансовой защиты, на мой взгляд.

Что будет, если мы скрестим вертолёт с экскаватором? Я уверен, что с технической точки зрения это вполне реализуемо, но мы не получим ни полноценного вертолёта, ни полноценного экскаватора.

Рассмотрим подробнее.

Цели накопительного страхования:

страховать
инвестировать

По поводу страхования: обычная страховка жизни-здоровья на год будет стоить намного дешевле — 1000-3000 рублей в год (цены справедливы для того времени, в которое была написана эта статья. К 2016му году многое изменилось, но пропорции и суть остались такие же).

А по поводу инвестирования — проценты, которые предлагают вам страховые компании будут намного ниже тех, которые вам сможет предложить любой банк. В данный момент самыми высокими процентами по накопительному страхованию являются 4-5% годовых. Обычно 2-3% годовых.

Банк, которому вы также предложите такую же сумму на срок от 2х лет, даст вам 8-10%.
К чему может привести такая разница на горизонте в десятки лет?

Возьмём таблицу по расчёту сложных процентов, которую я выкладывал и посчитаем.
Предположим, ежемесячный взнос 2500 — одна из минимальных сумм для накопительного страхования и посчитаем, сколько вам выдадут через 20 лет, если страховой случай не наступил, а страховая компания начисляла ежегодно по 3% годовых:

Мы видим, что вы получите 806 тыс. рублей.

Теперь посмотрим на результаты «лучших» программ по накопительному страхованию — под 5% годовых:

Суммарный результат составляет 991 тыс. рублей.

А теперь посмотрим, сколько денег вы получите, если вы тупо будет класть эти деньги на депозит в банке под 10% годовых (сейчас это вполне реальная ставка на сроки от 365 дней):

Суммарный результат составил 1 млн. 718 тыс. рублей!
Это на 0,9 млн. рублей больше суммарного результата страховой накопительной программы, использующей «средний» для отрасли процент 3% годовых и на 0,7 млн. рублей больше, чем вам могут дать «самые лучшие» программы накопительного страхования, предлагающие 5% годовых.

Крючок, на который попадаются люди

Да, всё это классно, с цифрами не поспоришь, но ведь депозит не страхует, а накопительное страхование ещё и страхует! Может, за это стоит потерпеть гораздо меньшую доходность инвестирования моих денег?

Посчитайте, во что вам обойдётся в этот же период обычное страхование жизни по 1000-3000 рублей в год. За 20 лет вы потратите на это суммы от 20 тыс. до 60 тыс. рублей! Всего лишь!

При разнице в 0,7-0,9 млн. рублей, которые вы сэкономите, отказавшись от накопительного страхования, вы сможете себе позволить любое качественное страхование, плюс у вас останется ещё куча денег!

Два основных минуса накопительного страхования

«заморозка» денег
повышенные риски на большом горизонте

Во-первых, они лишают вас гибкости в управлении своими личными финансами. Если вы в определённый момент поняли, что не можете или не хотите продолжать участвовать в программе, в большинстве программ вас ждут санкции — потеря части начисленных процентов и т.д.. Т.е. вы на несколько лет будете просто ОБЯЗАНЫ быть платежеспособным, а это дополнительный барьер, который вы ставите себе добровольно.

Тогда как если бы вы просто тупо клали каждый месяц в банк эту же сумму, вас никто не заставляет это делать, вы можете более гибко управлять своими вложениями и т.д., или вообще отказаться от своего плана — и вам ничего за это не будет, потому что хозяин — барин. Хочу — несу деньги в банк, хочу — использую для своих, неожиданно появившихся целей.

Во-вторых, на таких промежутках времени, которые используют программы накопительного страхования, может произойти всё, что угодно — как в нашей стране, так и в мире. Как с самой страховой компанией, так и с отраслью в целом. Это не причина, конечно же, совсем не заниматься планированием своей жизни (об этом в следующих заметках), но для вас повод задуматься — хотите ли вы нести эти риски, а если хотите, то какое вознаграждение хотите получить за это (как минимум, вознаграждение за эти риски должно быть намного выше, чем эти 2-4% в год).

Почему нам так настойчиво предлагают накопительное страхование

Сами люди, конечно же, всех нюансов не видят. А почему финансовые консультанты так рьяно и неустанно приглагашают нас на эти семинары «по повышению финансовой грамотности»?

Некоторые, их меньшинство, просто не понимают, что накопительное страхование можно заменить более дешёвыми и простыми аналогами . В таком случае это вопрос их профпригодности. В любом случае такой консультант будет приводить кучу разных других причин и будет искренне верить в то, что желает вам лучшего.

Вас должны интересовать только цифры — выгодно или невыгодно, для этого я выложил таблицу-калькулятор сложных процентов. Теперь вы сами можете проверять все финансовые предложения на выгодность (подставляете разные цифры в и видите, что более выгодно, а что — менее).

Высокие комиссионные — вот разгадка

Но самая главная причина, почему финансовые консультанты активно рекомендуют накопительное страхование, это та, что страховые компании выплачивают очень большие премии за каждого приведённого клиента. На таких курсах-семинарах по личным финансам слушателей убеждают в том, что надо уметь управлять своими личными финансами, и в этом вопросе всё делается очень даже правильно. Но затем, почему-то, в качестве способа повысить своё благосостояние (финансовую защищённость и так далее — термины будут разные, но смысл один) предлагается… накопительное страхование!

Финансовые консультанты такого рода имеют соглашения с несколькими страховыми компаниями о выплате хороших премий агентам (в данном случае консультант получается всего лишь просто страховым агентом, но под маской финансового консультанта).

Т.е. на семинарах вы убеждаетесь в том, что накопительное страхование — жизненно необходимо и именно с него надо начинать повышать своё благосостояние (есть много других, гораздо более выгодных способов это сделать, об этом позже) и говорят вам, что они, консультанты, уже нашли вам самые выгодные предложения, рекомендуя вам нужный список компаний.

Не знаю, как детально дело обстоит в том случае, с которого я начал весь рассказ. Но из разговора с тренером я понял, что самая большая часть их прибыли — это комиссионные, которые приносят их клиенты, обратившиеся к рекомендованным страховым компаниям, управляющим компаниям, банкам и т.д..

Я поинтересовался — а как же конфликт интересов ? Т.е., получается, вам выгодно рекомендовать те компании, которые платят вам хорошие комиссионные? Ответ, в общем-то вполне искренний и имеет право на существование:
«мы выбираем только лучшие компании, потому абсолютно уверены в выборе. Что плохого в том, что за свою работу мы получим деньги?».

Так вот, друзья. Действительно, финансовые консультанты могут выбрать для вас «лучшие компании», но это будут лучшие компании по их понятиям. Предложение, которое лучше всего подходит именно для вас — сможете выбрать только вы, с учётом вашей личной жизненной ситуации.

Возможно, в бизнес-модели, когда консультант зарабатывает главным образом, беря деньги за сами лекции, на которых объясняет курсантам, как правильно выбирать инструменты для инвестирования конфликт интересов можно совсем исключить? Не знаю, пока.

Пока же запомним одну простую вещь — не нужно скрещивать вертолёт с экскаватором. Если вам нужно страхование — страхуйтесь. Если нужно инвестировать — , но не с помощью страховых компаний.

Удачи и терпения.

Когда была написана данная статья, ещё не существовало такого инструмента как Индивидуальный Инвестиционный Счёт (ИИС) , существует с 2015г. Но теперь, когда он существует, любые попытки «инвестировать» в Накопительное Страхование Жизни (НСЖ) выглядят не очень удачными.

Я намеренно говорю только про инвестиции, а не про страхование. На беседах по окучиванию людей НСЖ подаётся как инвестиционный инструмент, и именно это заставило меня написать данную статью.

Безрисковая доходность ИИС составляет 21% в 1й год и по 9-10% во 2й и 3й годы. «Безрисковая» — потому что все выплаты от государства, а не от коммерческой структуры, которой является, например, даже Сбербанк, не говоря уж о страховых компаниях.

Теперь, любой здравомыслящий человек просто не пожелает связываться с НСЖ для целей инвестирования (а именно об этом ведём речь, ведь как страховой продукт он имеет место быть).

400 тыс. рублей, вложенные в календарном году (например, по 33 тыс. в месяц) уже через год принесут +85 тыс. рублей!

НСЖ — это не инвестиции, НСЖ — это страховка! Если вам нужна именно ТАКАЯ страховка — пожалуйста, но не стоит заблуждаться по поводу инвестиционных возможностей такого продукта.

Еще в Советском Союзе была распространена такая услуга, как накопительное страхование жизни. Союз развалился, а система осталась, хотя и претерпела некоторые изменения. Что представляет собой система страхования сегодня? В чем суть накопительной программы? И что говорят о данном сервисе люди, которым удалось принять в ней участие?

В чем особенности накопительной системы страхования?

В отличие от стандартного полиса страхования жизни, система накопительного страхования представляет собой некий микс между двумя программами. Но, в отличие от классического полиса страхования, накопительное страхование жизни позволяет накапливать определенную сумму вознаграждения, которую потом можно использовать в реализации собственных целей. Это своего рода банковский депозит с возможностью накапливать проценты.

Как на практике выглядит система накопительного страхования?

Накопительный вид страхования предусматривает следующую процедуру оформления. Сначала заинтересованное лицо приходит в страховую компанию. Затем оно подписывает договор на обслуживание сроком на 5-25 лет и ежемесячно вносит энную сумму, именуемую взносом, на счет фирмы. По окончании сроков действия страхового полиса застрахованное лицо может получить дополнительно поощрительную сумму в виде накопленных процентов.

Какие возможности открывает накопительная система?

Система накопительного страхования – уникальная финансовая услуга, дающая возможность застрахованным лицам реализовать следующие действия:

за счет накоплений собрать нужную сумму к определенному торжественному или важному моменту (например, это может быть ваша свадьба, рождение ребенка);
обеспечить финансовую защиту всем членам своей семьи и обезопасить их от всех видов несчастных случаев;
научиться распределять деньги в рамках семейного бюджета.

Кроме того, накопительное страхование жизни поможет вам реализовать свою мечту о приобретении семейного автомобиля и квартиры, покупке дачного участка и загородного дома. Также за счет накопленных процентов можно собрать средства на поступление ваших детей в высшее учебное заведение и т. п.

Чем накопительная система отличается от стандартной?

Систему страхования условно можно разделить на два больших подвида:

страхование рисков;

Рисковое страхование предполагает единоразовое внесение застрахованным лицом установленной суммы взноса с целью обеспечения определенной защиты своей жизни от разноплановых несчастных случаев. При этом если в течение срока действия полиса с человеком происходит страховой случай, то он вправе рассчитывать на внушительную сумму компенсации. Если же случай, указанный в договоре, не происходит, то данному лицу необходимо либо продлить соглашение, либо отказаться от дальнейшего сотрудничества с компанией. И конечно, если такой случай не наступил, внесенная ранее вами сумма остается у компании.

Накопительная программа страхования жизни, в свою очередь, предусматривает страхование и жизни, и здоровья конкретного лица. Причем первая часть внесенных клиентом денег идет именно на риски для жизни и здоровья, а вторая часть суммы поступает на его счет с целью дальнейшего накопления на нем процентов. При этом если страховой случай не наступает, вы гарантированно получаете энную сумму денег, которая в течение всего срока действия полиса лежала и накапливалась на вашем счету.

Где можно оформить полис?

Полис можно оформить в страховых компаниях, банках и организациях-посредниках. Например, предлагает накопительное страхование жизни «Росгосстрах». В данном случае эта организация предлагает четыре основных программы:

«Семья» ("Престиж").
«Дети» ("Престиж").
«Сбережения» ("Престиж").
«Престиж 2».

Программа «Семья»: что собой представляет?

Накопительное страхование жизни компании «Росгосстрах» позволяет каждой семье реализовать свои цели и одновременно защитить жизни и здоровье себя и своих близких. Как это реализуется на практике? Предположим, вы оформили данный полис на срок не более 10 лет и вложили в него 1 000 000 рублей. Далее, пока действует ваш договор, вам необходимо ежемесячно вносить на счет компании примерно 8 781 рубль. И если по истечении срока действия договора страховой случай не происходит, «Росгосстрах» выплачивает вам бонусную компенсацию в размере 1 202 022 рубля.

Что собой представляет программа «Дети»?

Накопительное страхование жизни «Росгосстрах» предлагает и по программе «Дети». Она предусматривает не только страхование жизни ваших детей, но и возможность накопить деньги для их обучения, для покупки квартиры, на свадьбу и т. д.

Предположим, вашему ребенку исполнилось пять лет и вы решили оформить на его имя полис на сумму 900 000 рублей на срок до 13 лет. Согласно условиям договора, вы должны вносить ежемесячно на счет страховой организации сумму около 5 882 рублей. В итоге на свои 18 лет ваш ребенок получит от фирмы уже 1 150 000 рублей.

Что собой представляет программа «Сбережение»?

В «Росгосстрахе» можно оформить полис накопительного страхования жизни по программе «Сбережение». Срок действия такого договора определяется индивидуально и может составлять от 5 до 40 лет. Он предусматривает по выбору застрахованного лица внесение страховых взносов единовременно, ежеквартально или ежемесячно, ежегодно или один раз в полгода.

Стать клиентом страховой компании по этой программе могут лица в возрасте от 18 до 70 лет. Программа, так же как и две предыдущие, дает возможность накопить необходимую сумму для крупных приобретений и покупок.

Страховая программа «Престиж 2»: что представляет собой?

По программе «Престиж 2» предусматривается накопительное страхование жизни (рейтинг данной программы можно узнать, изучив многочисленные отзывы пользователей). Что она предлагает? Во-первых, она дает возможность застраховать себя и членов семьи от разного рода несчастных случаев, включая травмы на производстве и полученные в результате природных катастроф. Во-вторых, программа позволяет пострадавшей стороне (вследствие наступления страхового случая) проходить квалифицированное лечение в клиниках-партнерах. В-третьих, полис компании дает шанс получить квалифицированную техпомощь на дороге, юридическую консультацию, помощь диспетчерского центра.

Помимо этого, программа предоставляет возможность клиентам «Росгосстраха» получить кредитную карту от «Росгосстрах банка» с кредитным лимитом до 300 000 рублей и грейс-периодом до 50 дней. Также полис актуален для семей, выезжающих за границу, и для корпоративных клиентов. Размер страховой суммы по данному полису составит 30 000 евро. Сумма для ежемесячной оплаты страховых взносов - всего 250 евро, а размер накопительного возмещения - примерно 45 000 евро.

Вот такое предлагает накопительное страхование жизни «Росгосстрах». Отзывы о программах и о самой компании можно будет изучить ниже.

В чем положительные и отрицательные моменты данных программ?

Договор накопительного страхования жизни по программе «Семья» имеет свои положительные и отрицательные моменты. Из положительного:

вы получаете деньги независимо от того, наступил страховой случай или нет;
помимо денег вы страхуете здоровье и жизнь своей семьи;
каждый месяц вы получаете сведения о накопленной сумме процентов;
полученные деньги можно потратить с пользой для семьи;
можно воспользоваться дополнительными услугами от фирм-партнеров страховщика.

Из отрицательных моментов можно выделить:

наличие ежемесячных страховых взносов;
зависимость системы накопления от состояния на финансовом рынке и успешной инвестиционной деятельности компании.

Страхование от Сбербанка России

Предлагает всем желающим накопительное страхование жизни Сбербанк России. Данная программа распространяется на клиентов «Сбербанк Первый» и «Сбербанк Премьер». Она позволяет своим участникам накопить определенную сумму на обучение ребенка или крупную покупку, вступительный взнос жилищного кредита и т. д.

Также участники системы могут пользоваться и другими привилегиями при контакте с прочими банковскими продуктами. Например, клиентов банка ждет сниженная ставка рефинансирования от Центробанка и ставка по НДФЛ, а также возможность сформулировать свой резервный капитал за счет процентных накоплений.

В чем заключается принцип действия программы Сбербанка?

Выбирая программу страхового накопления от Сбербанка, вы сможете определить необходимую сумму для начисления процентов, сроки и периодичность для оплаты страховых вкладов. Приведем пример расчета по данной программе. Предположим, вы подписали договор с банком на срок до 18 лет. Размер ежегодного страхового взноса составит для вас всего 250 000 рублей. По истечении срока действия полиса вам удастся накопить до 6 906 425 рублей.

Пример второй. Допустим, у вас есть трехлетний сын, для которого вы планируете заработать путем участия в страховой программе 100 000 $. Помимо этого вы хотите застраховать себя от получения травмы на производстве (размер страховой суммы составит 25 000 $) и от заражения смертельным недугом (размер суммы страховки – 30 000 $). При этом накопить указанную выше сумму денег вы планируете до того момента, когда вашему сыну исполнится 15 лет. Размер ежеквартального взноса будет равен – 1 758 $. Кроме того, дабы снизить собственные затраты, вы можете воспользоваться услугой «Освобождение от уплаты налогов».

Допустим, через некоторое время с момента подписания договора вы оступаетесь на работе и получаете перелом. Страховая компания вам возмещает 2 500 $. Если через пару лет у вас случается инфаркт, размер возмещения в данном случае составит 30 000 $. Итак, по окончании срока действия договора ваш сын получает сумму в 115 269 $. Вы же получаете 67 660 $, из которых стоит вычесть затраты на страховое возмещение после травмы, на лечение после инфаркта и за использование услуги «Освобождение от взносов» в размере 35 160 (всего за 5 лет).

Накопительное страхование жизни: отзывы

Как видно из примеров, накопление процентов – дело хорошее. Однако оно имеет и свои подводные камни. Для того чтобы о них узнать, нужно внимательно изучить отзывы всех пользователей, когда-либо оформлявших страховой полис с накопительной системой. Например, некоторые из них позитивно отзываются о страховых компаниях, в которые обратились. Они утверждают, что были рады сотрудничеству. И хотя они и не вернули вложенные деньги, зато им удалось накопить нужную сумму на покупку жилья.

Вторые утверждают, что они довольны программой, так как в течение срока действия договора не просто накопили подходящую сумму для приобретения автомобиля, но и воспользовались оплатой лечения, когда получали травму на производстве.

Напомним, что предлагает накопительное страхование жизни «Росгосстрах». Отзывы об этой компании самые противоречивые. Кому-то нравится, а кому-то нет. Одним словом, взвесьте все за и против и решайте сами, стоит ли заключать договор со страховщиком по программе страхового накопления.

Сегодня на территории РФ существует возможность воспользоваться разными программами страхования. Одной из таких является накопительное страхование жизни.

Что это за программа? Где можно ее оформить? Какие разновидности предлагают страховые компании? Где можно узнать рейтинг страховых компаний?

Рассмотрим эти вопросы подробней.

Что это такое и в каких случаях оно применяется

Накопительное страхование жизни является сочетанием обычного полиса и инвестиций, позволяющих получать прибыль от вложенного капитала.

Эта разновидность страхования в отличие от Пенсионных фондов предлагается только страховыми компаниями.

Согласно Гражданскому Кодексу РФ накопительное не является имуществом , поэтому не может:

разделяться при бракоразводном процессе;
подлежать конфискации по решению суда либо других инстанций (на него не накладывается арест).

Это долгосрочный вид страхования, поэтому может применяться исключительно для защиты своей жизни, финансового капитала и благополучия в целом без привязки к определению “страховой случай”.

Принципы работы

При оформлении соглашения накопительного страхования жизни нужно учитывать, что период действия документа составляет до 25 лет.

На протяжении этого времени застрахованное лицо обязуется вносить регулярные взносы в фиксированном размере. Благодаря такому подходу можно без особых усилий накопить существенную денежную сумму к завершению действия договора. Например: к пенсии, совершеннолетию своего ребенка и так далее.

Страховые компании разделяют регулярные платежи в равных частях. Одна часть используется исключительно в качестве покрытия затрат страховщика, оставшаяся часть инвестируется в различные финансовые инструменты, причем от инвестиций ежегодно можно получать стабильный пассивный доход.

Прибыль включает в себя тоже несколько частей:

одна часть устанавливается в фиксированной сумме и варьируется от 2 до 4%;
вторая часть – прибыль от инвестирования. Она может варьироваться от 0 до 100% и больше. Здесь все зависит от положения на финансовом рынке.

Если наступает страховой случай , застрахованному лицу или его родственникам выплачивается фиксированная выплата, в зависимости от числа внесенных регулярных платежей.

Если страховой случай наступил по причине смерти застрахованного лица родственники получают выплату в течение первых 10 дней с момента уведомления об этом страхового агента (нет необходимости ждать 6 месяцев).

При отсутствии страховых случаев, по завершению действия договора, накопленный капитал можно вывести или продлить период действия страховки.

Расчет стоимости

Цена страхового полиса рассчитывается исключительно в индивидуальном порядке.

При определении стоимости во внимание берутся сведения о страхователе:

От этих нюансов зависит соотношение страховой и накопительной части взносов, а также прибыльность полиса страхования.

К примеру, чем меньше возраст застрахованного лица, тем ниже уровень риска у страховой компании, соответственно больше средств будет направлено в накопительную часть, из которой клиент получит прибыль.

Преимущества и недостатки

Преимуществами накопительного страхования жизни являются:

надежность. Сохранность всех страховых взносов находится под государственной защитой, поэтому гарантия возврата средств 100%. Страховые агенты консервативно размещают капитал страхователя, поэтому прибыль обеспечена;
высокий уровень защиты от самого себя. При оформлении накопительного страхования жизни, на плечи страхователя возлагаются определенные обязанности – внесение регулярных платежей. Что это означает? Платить нужно регулярно, поскольку при возникновении просрочки соглашение считается недействительным. Если возникнут просрочки, страховая компания последующие 3 года никаких страховых выплат клиенту производить не будет. Затем можно будет возвратить только малую часть накоплений, а оставшуюся – только по завершении периода действия договора.

Из недостатков :

низкий процент прибыли от капиталовложения. В среднем порядка 3% годовых. В итоге получается, что процент сможет только покрыть инфляцию;
долгий период действия договора. В среднем, соглашение подписывается на период до 25 – 30 лет. Согласитесь, за такой срок может многое измениться в жизни;
варианты инвестиций неизвестны страхователю. Страховая компания имеет право скрывать сведения о капиталовложениях.

Несмотря на недостатки, сегодня это вариант страхования набирает популярность среди жителей РФ.

Программы от различных компаний

Рассмотрим предложения различных программ от страховых компаний по отдельности.

Сбербанк

На сегодня существует несколько программ:

Программа “Первый капитал” разработана для родителей, желающих сформировать стартовый капитал для своих детей и таким образом обеспечить им финансовую независимость в будущем. Период страхования составляет 25 лет. Возраст ребенка может варьироваться от 1 до 24 лет на период завершения действия соглашения. Возрастная категория родителей – не больше 80 лет.

Программе “Семейный актив” отдают предпочтение граждане, являющиеся единственными кормильцами в семьях или те, которые планируют в будущем совершить крупную покупку.

Условия программы:

период действия договора – до 30 лет;
возрастная категория от 18 до 80 лет на период завершения действия соглашения о страховании.

Для обеих программ стоит учитывать один нюанс: если застрахованное лицо получает 1-ю или 2-ю – он полностью освобождается от внесения регулярных платежей. В таком случае за него платежи производит страховая компания.

СК «Ренессанс Жизнь»

Выделяют несколько основных программ:

“Будущее”;
“Дети”.

Программа страхования “Будущее” доступна всем гражданам в возрасте от 18 до 55 лет. На момент завершения действия договора застрахованному лицу должно быть не больше 65 лет.

Условия программы:

период действия соглашения от 10 лет;
допускается выбрать стратегию инвестирования: “Агрессивная”, “Сбалансированная”, “Агрессивная Плюс”. Персональные финансовые консультанты помогут сделать выбор исходя из предпочтений клиента.

Детская программа страхования “Дети” .

минимальный период действия договора 5 лет;
на момент завершения действия соглашения ребенку должно быть не больше 24 лет.

Если застрахованное лицо получило группу инвалидности – наступает освобождение от регулярных взносов (это дальше делает страховая компания).

СК «Росгосстрах Жизнь»

Условия программы “Семья” :

Программа “Дети” действует на следующих условиях:

период страхования до 21 года;
на момент завершения действия соглашения ребенок должен быть в возрасте от 1 до 21 года;
возраст застрахованного лица не больше 70 лет.

Условия программы “Сбережение” заключаются в следующем:

максимальный период страхования 40 лет;
возраст застрахованного лица на момент завершения действия страхового полиса – не больше 70 лет.

Эта программа отличается возможностью накопить существенную сумму для совершения крупной покупки.

На что следует обратить внимание при заключении договора

Составление договора о накопительном страховании жизни является ключевым этапом в процедуре документного оформления.

Именно по этой причине следует уделять внимание таким пунктам документа:

В случае, если какой-либо пункт (особенно тот, который написан мелким шрифтом) или весь договор в целом вызвал подозрения, всегда нужно задать уточняющие вопросы для разъяснения ситуации, в противном случае это может вызвать последствия: обязанность продления периода действия договора, денежный перевод на неизвестные банковские реквизиты и так далее.

Если страховой агент не может внятно разъяснить сведения, содержащиеся в каком-либо пункте, желательно отказаться от оформления страховки и выбрать более надежную страховую компанию.

Рейтинг страховых компаний

Для получения сведений о рейтинге необходимо перейти на портал Национального рейтингового агентства. На странице отображается рейтинг страховых компаний – нужно смотреть исключительно на позицию А++: подтвержден, присвоен и так далее.

Сбербанк;
ВТБ – Страхование;
Капитал Ре.

Благодаря такой аналитике можно быть уверенным, что капиталовложения находятся в надежной компании.

О данном виде страхования жизни смотрите в следующем видеосюжете: